Розвиток цифрових інновацій на кредитному ринку в структурі національної економіки України

Abstract

У дисертації поглиблені теоретико методичні засади та розроблені практичні рекомендації щодо розвитку цифрових інновацій на кредитному ринку в структурі національної економіки. Інформаційно комунікаційні технології відіграють важливу роль у функціонуванні фінансових систем країн та їх окремих елементів. Активне впровадження таких технологій кредитними установами змінює основні принципи та умови функціонування всього сектора фінансових послуг та сприяє трансформаційним процесам на кредитному ринку, відіграючи важливу роль у розвитку кредитних установ. Використовуючи цифрові інновації у своїй діяльності, банки та небанківські установи постійно підвищують ефективність своєї діяльності та забезпечують підвищення якості фінансових послуг. Використання кредитними установами потенціалу цифрових інновацій впливає як на діяльність цих установ, так і на їх функціонування на кредитному ринку, що створює умови для інноваційного розвитку країни загалом. Врахування вищезазначених тенденцій розвитку цифрових інновацій на кредитному ринку висуває на перший план дослідження особливостей функціонування кредитного ринку, його цифрової трансформації та обґрунтування ролі такого ринку в розвитку національної економіки. Метою дисертаційної роботи є обґрунтування теоретико методичних засад та розробка практичних рекомендацій щодо розвитку цифрових інновацій на кредитному ринку в структурі національної економіки. Об'єктом дослідження є процес розвитку цифрових інновацій на кредитному ринку з метою стимулювання розбудови національної економіки. Предметом дослідження є теоретико--методичні положення функціонування та прикладні аспекти розвитку цифрових інновацій на кредитному ринку в структурі національної економіки. Серед основних теоретико--методичних та науково--практичних результатів наукового дослідження варто виокремити наступні. Розкрито сутність кредитних інновацій та їхню роль в інноваційному розвитку національної економіки. Проведено дослідження змісту категорій «інновація», «фінансова інновація» та висвітлено наукові підходи до визначення поняття «кредитна інновація», яке обґрунтовано як інновація, що використовується для вдосконалення продуктів, послуг та процесів в кредитуванні, спрямовані на підвищення якості та доступності кредитних послуг; підвищення ефективності процесу кредитування та підвищення конкурентоспроможності кредитних установ. Отже, основна роль кредитних інновацій полягає в удосконаленні діяльності установ кредитного ринку, а отже, розвитку національної економіки загалом. Поняття «кредитний ринок» визначено як одну зі складових фінансового ринку, яка тісно взаємодіє з усіма елементами фінансового ринку. Це дозволило обґрунтувати особливості функціонування кредитного ринку в сучасній економічній системі та його зв’язок з іншими структурними складовими національної економіки, зокрема: здатність залучати, об’єднувати фінансові ресурси та надавати їх у позику, забезпечувати зростання виробництва і товарообігу національної економіки, стимулювати інвестиції, розвиток підприємництва, а також здійснювати вплив на процес інтернаціоналізації світового господарства. Виявлено та систематизовано види інновацій на кредитному ринку, які згруповано за такими ознаками: за технологічною ознакою; за глибиною змін; за масштабами впровадження; за темпами здійснення інновацій; за результативністю; за ефективністю; за фактом наступності; за інноваційним потенціалом; за причинами виникнення; за часовою ознакою; за силою впливу; за сутністю потреб, які необхідно задовольнити; за джерелами виникнення; за специфікою діяльності кредитної установи. Зазначені класифікаційні ознаки доповнено такими: за впливом на розвиток національної економіки, за рівнем цифровізації. Проведено діагностику стану функціонування кредитного ринку України та визначено основні сучасні тенденції його розвитку, серед яких можна виділити такі: інновації в системі дистанційного обслуговування, біометричну ідентифікацію (система BankID НБУ), впровадження штучного інтелекту та роботизація кредитних процесів, хмарні сервіси та пірингове кредитування. Дослідження цих трендів засвідчило, що поточний стан кредитного ринку країни спрямований на цифровізацію і роботизацію процесів кредитування, впровадження новітніх технічних засобів і передових кредитних технологій. Виявлено перешкоди впровадження цифрових інновацій на кредитному ринку в структурі національної економіки. Зокрема, вони розподілені за рівнями впливу на кредитні установи, а саме перешкоди на макрорівні та мікрорівні. Серед перешкод на державному рівні виділяються нормативно--правові обмеження, недостатнє фінансове забезпечення цифрових інновацій, відсутність стабільного інтернет--зв’язку в Україні та відсутність доступної фінансової інфраструктури. На рівні окремих суб’єктів кредитного ринку вказані такі перешкоди для розвитку інновацій: фінансові та технологічні перешкоди, відсутність достатньої кількості кваліфікованого персоналу, забезпечення безпеки персональних даних, ризикованість впровадження кредитних інновацій, дефіцит фінансових ресурсів. Розглянуто світовий досвід розвитку цифрових інновацій на кредитному ринку та визначено країни--лідери розвитку цих технологій. Серед світових трендів розвитку інновацій на кредитному ринку виділено: відкриття цифрового рахунку, відеоспівпраця, хмарні сервіси, використання штучного інтелекту та машинного навчання, p2p--кредитування. Дослідження цих трендів підтвердило активний розвиток цифрових інновацій у світі та їх поширення на українському ринку, що позитивно впливає на розвиток національної економіки. Дослідження розвитку цифрових інновацій на кредитному ринку дало змогу визначити основні наукові положення механізму розвитку цифрових інновацій на кредитному ринку, а саме мету, цілі та функції, основні принципи побудови механізму, ресурсне забезпечення його формування та реалізації. Враховуючи сучасний стан кредитного ринку та виявлені перешкоди в його розвитку, запропоновано заходи щодо покращення умов для розвитку інновацій на кредитному ринку України. Досліджено інституційне забезпечення розвитку цифрових інновацій на кредитному ринку, в якому виділено наступні складові: нормативно--правове забезпечення, інфраструктурне забезпечення, освітньо--наукове забезпечення, а також Fintech--екосистему кредитного ринку. Розроблено структурну схему екосистеми кредитного ринку, в якій визначено суб’єктів, їх функції та сфери діяльності. Запропоновано заходи щодо вдосконалення інституційного забезпечення розвитку цифрових інновацій на кредитному ринку з метою створення сприятливого економічного простору для функціонування кредитних установ. Практичне значення отриманих результатів полягає в тому, що результати наукових положень, висновків і рекомендацій, сформульованих у дисертаційній роботі, можуть бути використані в науково--дослідній роботі, навчальному процесі, а також у практичній діяльності кредитних установ, органів виконавчої влади та місцевого самоврядування.